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帮银行理财

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  编者按:目前,我国城乡居民的银行储蓄存款余额已高达6.7万亿元,在银行存款利率相对较低的情况下,部分居民储蓄存款将转向别的个人投资领域,如股市、债券、基金、外汇、期货、收藏等,但就个人投资理念和投资技能来看,还很不成熟和完善,这就需要尽快建立符合我国实际情况的个人理财服务体系。本文对当前银行个人理财的应用进行了剖析。   随着改革开放的深入,特别是跨入二十一世纪后,我国政府对金融体制改革的步伐明显加快,如对开放式基金、创业板块、B股市场、保险入市、期货行业、信托公司、黄金市场等都进行了开放,这时迫切需要建立一种较为完善的个人理财服务行业,来为广大百姓服务,向他们提供全面的、全方位的个人金融投资咨询、信息和建议。   入世后,中国的金融行业将会受到外国金融机构的有力挑战,与国外银行相比,对方经验最丰富、我国经验最薄弱的地方恰好在个人金融服务方面,对外来竞争的策略是强化对个人的金融服务业务。在原有体制下,我国的个人与银行之间关系主要停留在作为消费节余的存取款业务范围,理财、支付、信贷以及信用资料积累等几乎属于真空地带,不仅没有经验,而且缺乏系统的制度体系。中国的个人理财市场是一个具有巨大潜力的市场,在应对外来竞争挑战中,我国银行目前迫切需要制定强化个人金融服务的战略。   中国社会调查事务所去年曾对京、津、沪、穗四个城市进行了一次专项问卷调查。74%的被调查者对个人理财服务感兴趣,41%表示需要个人理财服务。国家经济景气监测中心公布的一项调查也显示,七成居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。客户的强烈需求更加使得个人理财在银行业务发展中突显重要性。毫无疑问,个人理财是座耀眼的“金矿”。但是面对国家政策、市场机制、大众趋向、行业竞争的诸多复杂环境,如何更加合理有效的开发这座“金矿”的问题已经摆在了银行业面前。   发展个人理财业务,将对发挥银行整体优势,培养和巩固重点优质客户群体,优化客户整体结构,起到积极而深远的作用;将使银行在以市场为导向、以发展为主题,大力拓展存款总量,努力提高市场份额,在激烈的同业竞争中迈向一个更高的层次。   解决问题的关键需要全面分析问题,本文聚焦了以下几个问题,试图通过对这些焦点问题的理解和和探讨,为银行业全面开发个人理财“金矿”提供开采思路。   个人理财的定义   个人理财,从本质上讲是商业银行以客户为中心的经营理念的具体表现。商业银行开展个人理财业务,旨在通过这种主动服务的形式在金融企业与个人客户之间架设沟通交流的桥梁。从长远来看,随着国内金融业务的逐渐放开,个人客户有望通过银行这个专业的金融机构完成个人理财“一站式”服务。   事实上,个人理财服务所完成的理财规划和理财分析等工作背后蕴涵着大量的数据交互和数据计算工作,势必将借助先进的信息系统进行支持,即“个人理财信息系统”,该系统在银行和个人客户中有这样的定位:个人理财信息系统是理财经理的专业理财工具,系统的客户自助端将成为客户身边的“理财经理”。   个人理财的内容   银行个人理财,根据服务深入的程度可以划分成“个人帮助理财”和“个人规划理财”两个阶段。   在“个人帮助理财”阶段(理财初级阶段),银行的工作重点就是在银行已经广泛推广的各种理财服务基础上继续扩大个人帮助范围,具体而言包括以下服务:

  • 存取款、汇款直通车、债券发行与兑付;
  • 存款转帐、代收代付及电话银行、网上银行、银证、银保、银基等各种转帐签约;
  • 出具存款证明、信用卡申请及即时换卡、各种个人贷款申请;
  • 委托贷款、外汇买卖、保管箱业务等可以在柜台办理的全部个人银行产品服务;
  • 还可以提供客户理财唤醒服务,可以向客户提供一定时期内客户资金变动情况的跟踪记录。

  在“个人规划理财”阶段(理财高级阶段),银行的工作重点就是以个人理财的不同需求为目标,结合客户个人资源和包括金融市场产品信息的多种社会资源,采用多种的分析手段进行最优理财规划和组合规划案。   站在个人理财“一站式”服务的角度看,未来的银行个人理财必将最大限度的联合保险、信托基金等外部金融机构,为个人客户带来最全面、最方便的个人理财服务。   个人理财的工具   在银行越来越以客户为中心进行经营管理的今天,如何及时、准确、翔实的获取客户在银行活动的信息,并将庞大繁杂的客户、产品等信息进行更深意义层次的分析,对于银行更好的优化客户服务和进行金融创新至关重要。   金蝶国际软件集团专门为银行业提供的个人理财管理信息系统提供了基于此的解决方案。金蝶个人理财信息系统首先将有关客户理财的所有信息和其他理财资源信息构建在统一的数据仓库中,通过BI商业智能分析平台,自由构建分析模型,分析银行产品销售状况,分析客户与银行产品需求缺口,可以分析客户资产负债、收入支出情况,还可以对客户经理的工作业绩进行详细考核,所有分析的结果提供给管理层进行决策。   个人理财的人员素质要求   从事个人理财服务的客户经理必须具备相当的专业素质,人才团队的建设可以随着个人理财系统的广泛推广应用而不断壮大。一般来讲,合格客户经理必须达到以下要求:   掌握政策。掌握国家宏观政策,了解银行业务发展战略;掌握中央银行对银行业务管理方面的制度、办法和发展战略。   了解市场。了解经济特别是消费经济和金融市场动态,能够对市场业务变化情况做出前瞻性的判断,根据市场动态,及时提出营销策略、发展目标。   具有较宽的知识面。精通银行的个人银行业务,熟知银行的各项业务知识,掌握一定的市场营销知识,对社会其他行业知识有一定的了解。   文字能力强。具备一定的公关协调能力和独立调查、分析、判断、处理问题的能力,具有相应的口头表达、文字综合能力。   政治素质高。能吃苦耐劳,具有敬业精神和工作责任感,具有较强的客户服务意识和风险防范意识。敢于承担责任,维护银行的利益,保证客户的正当权益。   个人理财业务的实现方式   从目前银行机构经营现状来看,可以利用现有的营业条件建立个人理财业务室或个人理财中心,通过客户经理面对面地与客户交流的人工理财方式与客户建立沟通。在信息技术飞速发展的今天,个人理财服务还可以通过网上银行、callcenter、电话银行、自助银行等多种服务渠道,向客户提供一些增加的理财服务功能,客户可以自助的形式实现个人理财目标。对于一些高水平的客户,银行可以采用智能理财方式,银行向其提供个人理财信息系统客户自助端软件产品,由该类型客户自行规划一些理财数据。   我们有理由相信,银行以人工理财方式为起步,不断探索完善个人理财服务的方式、方法和内容;通过选拔培养高素质的客户经理,建立和完善技术支持系统,研究开发网上银行、callcenter等自助服务渠道的理财功能,细分客户市场,研究开发适合不同客户群体的个人理财产品组合及服务组合等手段,逐步实现个人银行业务产品、服务方式、服务渠道的有效整合;增强个人银行业务的综合服务能力和核心竞争力,提高客户的满意度、忠诚度,促进个人银行业务乃至其他各项业务指标的增长,增加中间业务收入,最终必然达到以客户为中心,全面提升银行核心竞争力的经营目标。

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